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Comment fonctionne un contrat d'assurance-vie ?

Vous comptez placer une partie de votre argent dans une assurance-vie : découvrez avant tout les avantages et les points de vigilance à prendre en compte afin de tirer réellement profit de ce produit d’épargne qui demeure parmi les plus plébiscités sur le marché des placements en France.

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Épargner sur le court, le moyen ou le long terme

Un des avantages de l’assurance-vie : votre épargne n’est pas bloquée et vous pouvez retirer votre capital fructifié à tout moment. Ainsi, vous pouvez détenir votre contrat sur le court, le moyen ou le long terme, selon les objectifs que vous aurez préalablement définis.

Notons que l’assurance-vie est plus intéressante si vous conservez votre épargne sur une durée minimale de 8 ans. Les avantages sont multiples, dont ceux liés à la fiscalité (déduction de vos primes de versement de vos revenus imposables, ce qui vous fait profiter d’un allègement de votre impôt sur le revenu).

 

Opter pour un contrat monosupport ou multisupport

Si les anciens contrats étaient exclusivement basés sur des fonds en euros uniquement, ceux dits « nouvelle génération » proposent la diversification, accompagnée d’un meilleur rendement grâce à la possibilité pour les épargnants de tirer profit des hautes performances des produits financiers et des fonds d’investissements alternatifs (dont l’immobilier pierre-papier). Ces contrats multisupports permettent ainsi une meilleure diversification, en plus d’une meilleure rémunération. Attention cependant aux risques étant donné la nature de ces supports, dont la plupart sont des actifs volatils.

Citons aussi les contrats eurocroissance qui intègrent à la fois les fonds en euros ainsi que les supports UC, et dont le capital est garanti après 8 ans de détention. Autre avantage donc, qui rejoint celui mentionné précédemment, c’est-à-dire l’intérêt de souscrire sur cette période minimale au moins, pour ceux qui optent pour ces fonds eurocroissance.

 

Choisir soi-même son mode de gestion

L’assureur, par défaut, gère votre contrat suivant le mode de gestion pilotée. C’est-à-dire qu’il prend en main l’arbitrage qui est l’opération consistant à placer votre épargne sur un support d’investissement donné. Cela dans le but de produire les meilleures performances. On parle le plus souvent de répartition de l’épargne sur plusieurs supports. Pour les épargnants ne maîtrisant pas tout à fait le marché des unités de comptes et des fonds en euros, il vaut mieux confier à l’assureur lui-même le choix de ces supports destinés à booster votre épargne.

La plupart des contrats proposent trois différents modes de gestion en fonction du profil de risque de l’épargnant (prudent, équilibré ou dynamique). À noter qu’à l’approche du départ à la retraite et pour un contrat détenu sur une très longue durée, le mode de gestion est ajusté au profil prudent. L’épargnant en effet ne doit plus supporter des risques à ce moment-là et, au contraire, songer à sécuriser son épargne.

Si en revanche, vous êtes connaisseur en matière de fonctionnement des produits financiers et des fonds d’investissements alternatifs, pourquoi ne pas opter pour la gestion libre de votre contrat ? Il vous revient ainsi d’organiser votre propre arbitrage afin de répondre précisément à vos propres objectifs d’épargne.

 

Planifier la transmission

L’assurance-vie peut être transmise à un proche ou à un individu de votre choix si vous décédez. Sachez donc planifier à l’avance ladite transmission, en accordant un intérêt particulier au bénéficiaire. Il est tout à fait possible d’en désigner plusieurs en profitant des avantages du montage patrimonial qu’est le démembrement. En effet, vous pouvez avantager un bénéficiaire particulier, dans un premier temps, puis les autres héritiers au décès de ce dernier, à son tour.

Le point fort de l’assurance-vie, c’est cette transmission qui porte sur un actif liquide ; le montant peut donc être réparti entre les bénéficiaires désignés, sans les contraintes de l’indivision.

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